Cartão de crédito e Selic: como a queda da taxa afeta sua fatura?

Antes de usar o cartão de crédito, veja o que mudou com a Selic

Se você leu que a Selic caiu, provavelmente imaginou que os juros do cartão de crédito também ficariam menores.

Mas essa relação não funciona de forma imediata.

Embora a taxa básica de juros seja a principal referência da economia brasileira, os juros cobrados no cartão dependem de diversos fatores.

Neste artigo, você entenderá o que realmente muda na sua fatura, quando a queda da Selic pode beneficiar o consumidor e quais estratégias ajudam a pagar menos juros no cartão de crédito.

O que a queda da Selic significa para quem usa cartão de crédito?

A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira e serve como referência para diversas operações financeiras, desde investimentos até empréstimos.

Quando ela diminui, o custo de captação de recursos para bancos tende a cair ao longo do tempo.

Entretanto, o cartão de crédito segue uma lógica diferente.

Como o risco de inadimplência nessa modalidade é elevado, as instituições financeiras costumam manter spreads bastante altos, mesmo durante ciclos de redução da Selic.

Ou seja, a queda da taxa básica melhora o ambiente de crédito, mas não garante que sua próxima fatura terá juros menores.

Por que o rotativo continua entre os créditos mais caros do Brasil?

Uma das maiores dúvidas dos consumidores é entender por que a queda da Selic não reduz imediatamente os juros do cartão de crédito.

A resposta está na forma como os bancos precificam o risco.

Enquanto a Selic representa o custo básico do dinheiro na economia, o cartão de crédito inclui diversos outros fatores, como:

• Inadimplência;
• Custos operacionais;
• Exigências regulatórias;
• Margem de lucro.

Por isso, mesmo quando o Banco Central reduz a taxa básica, os juros do rotativo podem continuar elevados por um longo período.

Como os bancos calculam os juros do cartão

A taxa cobrada do consumidor é formada por diferentes componentes.

Componente	Influência nos juros
Taxa Selic	Custo básico de captação
Risco de inadimplência	Muito alta
Custos operacionais	Média
Tributos e regulamentação	Média
Margem financeira	Alta
Concorrência entre bancos	Variável

Isso explica por que uma redução de 0,25 ponto percentual na Selic dificilmente produz uma queda equivalente nos juros do cartão.

Segundo o Banco Central, a política monetária influencia o custo do crédito de forma gradual, e a velocidade dessa transmissão varia conforme a modalidade de empréstimo.

O impacto da inadimplência

O cartão de crédito é uma das modalidades com maior risco para as instituições financeiras.

Quando um consumidor entra no rotativo, existe uma probabilidade significativamente maior de atraso ou não pagamento da dívida.

Para compensar esse risco, os bancos incorporam um spread bancário elevado, que representa a diferença entre o custo de captar recursos e a taxa efetivamente cobrada do cliente.

Em outras palavras:

Mesmo com a Selic em queda, o risco de inadimplência continua alto.

Esse é um dos principais motivos pelos quais os juros do cartão permanecem entre os maiores do mercado.

O teto do rotativo mudou?

Sim. Desde janeiro de 2024, entrou em vigor uma regra que limita o valor total da dívida do rotativo.

Na prática, o consumidor não pode pagar mais que o dobro do valor original da dívida, considerando juros e encargos acumulados.

Exemplo:

Valor original da dívida	Valor máximo a ser pago
R$ 500	R$ 1.000
R$ 1.000	R$ 2.000
R$ 2.500	R$ 5.000

Essa mudança trouxe mais proteção ao consumidor, mas não significa que os juros mensais ficaram baixos.

O rotativo continua sendo uma das formas mais caras de financiamento e deve ser utilizado apenas em situações excepcionais.

O que realmente muda na sua fatura do cartão de crédito?

A resposta depende de como você utiliza o cartão.

Quem paga a fatura integral

Se você sempre paga o valor total até a data de vencimento, praticamente nada muda.

Você continuará aproveitando o período sem juros oferecido pelo cartão e não sofrerá impacto direto da queda da Selic.

Quem parcela a fatura

Quem parcela a fatura pode encontrar condições um pouco melhores ao longo dos próximos meses, mas isso dependerá da política de cada banco.

A redução costuma acontecer lentamente.

Por isso, vale comparar ofertas entre instituições antes de aceitar uma renegociação.

Quem utiliza o rotativo

Esse é o grupo que deve ter mais cautela.

Mesmo com a Selic em queda para 14,25% ao ano, o rotativo continua extremamente caro, justamente porque incorpora fatores além da taxa básica de juros.

Se você entrou no rotativo, a melhor estratégia normalmente não é esperar novos cortes da Selic.

Contudo, buscar alternativas com custo menor, como empréstimo pessoal, crédito consignado ou programas de renegociação oferecidos pelo próprio banco.

Vale a pena esperar juros menores?

A resposta depende da sua situação financeira.

Se você paga a fatura integral todos os meses, a queda da Selic pode trazer benefícios indiretos para a economia, mas não altera o custo do seu cartão.

Já para quem parcela a fatura ou utiliza o rotativo, esperar que novos cortes da Selic reduzam rapidamente os juros pode sair caro.

Como o rotativo continua entre as modalidades de crédito mais caras do país, cada mês de atraso pode aumentar o valor da dívida.

Em muitos casos, negociar imediatamente é mais vantajoso do que aguardar novas decisões do Copom.

Quando vale esperar?

Pode fazer sentido aguardar caso:

• você não tenha dívidas em atraso;
• esteja pesquisando um novo financiamento ou empréstimo;
• tenha bom histórico de crédito e consiga negociar melhores condições nos próximos meses;
• pretenda trocar de instituição financeira caso encontre taxas mais competitivas.

Quando negociar imediatamente?

Considere negociar sua dívida agora se você:

• está pagando apenas o valor mínimo da fatura;
• entrou no crédito rotativo;
• possui parcelas que comprometem boa parte da renda;
• está utilizando mais de 30% do limite do cartão regularmente;
• já atrasou pagamentos nos últimos meses.

Quanto antes a dívida for renegociada, menores tendem a ser os custos totais.

Como pagar menos juros no cartão de crédito

Independentemente da trajetória da Selic, algumas estratégias podem reduzir significativamente o custo da dívida.

Negocie com a instituição financeira

Antes de entrar no rotativo, entre em contato com o banco e solicite uma proposta de renegociação.

Muitas instituições oferecem parcelamentos com taxas inferiores às do crédito rotativo.

Compare taxas entre bancos

Nem todas as instituições praticam os mesmos juros.

Pesquisar alternativas pode resultar em economia relevante ao longo do contrato.

O Banco Central disponibiliza periodicamente informações sobre taxas médias das modalidades de crédito, ajudando o consumidor a comparar custos.

Considere outras linhas de crédito

Dependendo do seu perfil, alternativas como:

• empréstimo pessoal;
• crédito consignado;
• crédito com garantia;

Podem apresentar juros significativamente menores que os do cartão.

Antes de contratar qualquer operação, compare o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, tarifas, seguros e demais encargos.

Evite utilizar o rotativo

O rotativo deve ser visto como uma solução emergencial.

Se perceber que não conseguirá pagar a fatura integral, procure negociar antes do vencimento.

Essa atitude costuma ser muito mais econômica do que permanecer acumulando juros por vários meses.

Opinião do autor

A redução da Selic é uma notícia positiva para a economia, pois tende a estimular o crédito, o consumo e os investimentos ao longo do tempo.

No entanto, ela não deve ser interpretada como um alívio imediato para quem depende do cartão de crédito.

A primeira é a política monetária, conduzida pelo Banco Central, que influencia o custo do dinheiro na economia.

A segunda é o funcionamento do mercado de crédito, onde fatores como inadimplência, concorrência e perfil do cliente têm peso relevante na definição das taxas cobradas.

Por isso, quem utiliza o cartão de forma consciente, pagando sempre o valor integral da fatura, continuará aproveitando seus benefícios independentemente da Selic.

Já quem costuma recorrer ao rotativo ou parcelar a fatura deve priorizar a redução da dívida o quanto antes, sem esperar que futuras quedas da taxa básica resolvam o problema.

Escrito por

Juliana Raquel

Me chamo Juliana Alves e sou redatora há mais de 9 anos, além de apaixonada pela escrita. Sou formada em Jornalismo e pós-graduada em Marketing Digital e Storytelling. Ao longo da minha carreira, escrevo para ajudar pessoas a entenderem, de forma simples e clara, os mais variados assuntos.